Как не платить кредит за умершего родственника

Переходит ли долг умершего родственника по кредиту наследникам? Потеряв близкого человека, многие люди получают и ещё одно неприятное известие: им в наследство переходит не только имущество умершего, но и кредиты и другие долги. Что делать, если кредит достался по наследству? Можно ли отказаться от наследства кредита? Как не платить долги по наследству? На все эти вопросы ответим в статье.

Что говорит закон

Каждому в этом мире отведён свой срок жизни. Предугадать, когда умрёт человек, как правило, невозможно. Мало кто успевает подготовиться к этому, попрощаться с близкими, закончить все начатые дела, рассчитаться с долгами. Нередко детям и родственникам усопшего приходится не один месяц разбираться с его финансовыми вопросами. Разобраться во многих из них помогает завещание, однако чаще всего в нём отражены лишь вопросы, связанные с наследованием имущества умершего, про долги там, как правило, ничего не сказано. Итак, разберёмся, перейдут ли кредиты родителей детям после смерти, всегда ли их нужно выплачивать в полном объёме?

После смерти заёмщика долги по кредитам не аннулируются автоматически. Банк имеет право предъявить требования всем наследникам, которые решили вступить в наследство.

Каков срок принятия наследства в нашей стране? Согласно современному законодательству, а именно статье 1154 ГК РФ, близкие люди умершего человека вступают в наследство в течение 6 месяцев со дня открытия наследства. Данный закон действует для наследников первой очереди. К ним относятся дети, супруги и родители наследодателя.

Получение наследства — это довольно длительный процесс, который может занять несколько месяцев. 

За предоставленные наследникам полгода они обязаны подать заявление нотариусу и выполнить определённые действия, подтверждающие фактическое принятие наследства: 

• вступили во владение и управление наследственным имуществом;
• приняли меры по его сохранению и защите от посягательств;
• произвели за свой счет расходы на содержание наследственного имущества;
• оплатили долги наследодателя. 

Если объяснить проще, то в случае, если вы были прописаны в том же жилье, что и родственник на момент его смерти, будет считаться, что вы приняли наследство. Для этого даже не обязательно укладываться в отведённые законом полгода. Вам просто нужно будет пойти к нотариусу, предоставить документы о смерти близкого человека и оформить свои наследственные права.

Через 6 месяцев после подачи заявления наследники получают предназначенное им по закону движимое и недвижимое имущество, а также долги умершего. Если наследников несколько, они отвечают по долгам солидарно, согласно ст. 1175 ГК РФ. Это означает, что каждый из наследников отвечает перед кредиторами в пределах стоимости перешедшего к нему имущества.

Стоит отметить, что если родственники и близкие не хотят принимать наследство, они могут этого не делать. Чтобы отказаться от предназначенного им наследства, им необходимо подать заявление нотариусу в течение полугода после смерти наследодателя.

Согласно практике, наследственные дела нередко бывают довольно сложными и неоднозначными. В данном случае стоит обратиться за помощью к опытному юристу, благодаря которому можно будет узнать о своих правах и обязанностях в соответствии с законодательством РФ.

Сегодня кредиты являются неотъемлемой частью жизни миллионов людей. Что же станет с ними в случае наследования? По какой причине банки имеют право требовать от наследников выплатить эти кредиты? Какие права у них есть помимо обязанностей?

Основания, по которым банки имеют законное право требовать выплату кредита с наследников, регулирует гл. 3 ГК РФ.

Что нам говорит закон:

1. На наследников может перейти не только долг по кредиту, но и задолженности, которые успели накопиться до момента вступления близких в наследство. Это значит, что если у покойного уже были задержки, пени и штрафы по кредиту, то выплачивать их по закону будут наследники.
2. Обязательства по выплате кредита ложатся только на тех близких, которые вступили в наследство. Это означает, что если вы ничего не унаследовали, то и долговое бремя на вас не ляжет.
3. В случае, если родственники решат не выплачивать кредит, банки обратятся в суд и в ФССП. Принудительным взысканием задолженности будут заниматься уже судебные приставы. 

Незнание законов не освобождает от ответственности — гласит один из основных правовых принципов. Данный принцип работает и в отношении долгов усопшего. Если наследник не знал, что у покойного родственника были кредиты и долги, они всё равно на него перейдут. Поэтому довольно важно ещё перед вступлением в наследство удостовериться, что у умершего не было долгов, а если были, то в каком объеме, своевременно их погасить, не дожидаясь начисления пеней и штрафов.

Какие долги не переходят по наследству

Не стоит думать, что после вступления в наследство все долги вашего усопшего родственника по закону перейдут вам, и придётся их выплачивать до копейки. Родственники и близкие не унаследуют долги, неразрывно связанные с личностью наследодателя, согласно ст. 1112 ГК РФ и ст. 418 ГК РФ.

Среди них:

1. Алименты.
2. Компенсация вреда, причиненного жизни, здоровью человека, имуществу.
3.  Административные штрафы (ГИБДД).
4. Займы, не подкреплённые распиской или договором.
5. Неустойки по договорам (не включая кредитные).

Данные обязательства аннулируются сразу после смерти наследодателя. Однако все остальные обязательства переходят наследникам.

Какие долги переходят по наследству

Если близкие вступают в наследство, то вместе с имуществом к ним переходят и следующие обязательства:

1. Задолженности по коммунальным платежам.
2. Долги по кредитам, займам (МФО, КПК).
3. Долги по распискам, подкреплённым договором.
4. Задолженность по налогам (ст. 44 НК РФ).

Чтобы долги по кредиту не росли, пока вы занимаетесь оформлением документов, своевременно сообщите банкам о смерти заёмщика, они приостановят начисление неустоек. У наследников есть льготный период, равный 6 месяцам, в течение которого кредиторы не имеют права начислять штрафы за просрочку и требовать досрочного погашения кредита.

Многих людей интересует вопрос о наследовании автокредита. Да, как и другие долговые обязательства, автокредит не является исключением, если родственники вступили в права наследования. Однако, если есть полис КАСКО, долг по кредиту можно погасить при помощи страховых выплат. Если наследники отказались от имущества, оно отойдёт банку.

Как распределяются долги между родственниками усопшего? Сумма задолженности распределяется в равных долях между наследниками. Они отвечают перед банками в размере стоимости унаследованного имущества, а остаток долга подлежит списанию.

Важно знать: наследники будут отвечать по долгам усопшего только в пределах стоимости унаследованного ими имущества, что указано в ч. 2 ст. 1175 ГК РФ.

Приведём простой пример. У вас умер дедушка. В его собственности был лишь старенький советский автомобиль стоимостью 200 000 руб. Однако вы узнали, что после смерти у него остались и долговые обязательства: невыплаченный кредит на 1 000 000 руб. В данном случае вам придётся выплатить кредиторам не более 200 000 руб.

Как переходят долги по кредиту умершего родственника

В законодательстве нет разделения имущественных прав и обязанностей усопшего гражданина. Это означает, что вместе с наследством близкие получают и долги умершего. Как избежать долгов, перешедших по наследству? Можно ли вступить в наследство и не платить долги умершего? Граждане не могут принять лишь часть имущества, а от остальной собственности усопшего отказаться. Наследство принимается в полном объеме и единовременно, согласно ст. 1152 ГК РФ.

Что можно сделать, если вам перешло наследство с долгами по кредиту? Выход есть. Вы можете не вступать в наследство. У вас есть право от него отказаться по умолчанию или подать заявление нотариусу, согласно ст. 1159 ГК РФ.

Отказ от наследства может быть адресный (в пользу конкретного лица) и безадресный (без указания конкретного лица). Он будет безусловным, безоговорочным и полным.

Что делать, если вам перешел кредит умершего родственника:

1. Найдите кредитный договор.
2. Узнайте общую сумму задолженности.
3. Обратитесь в Бюро кредитных историй.
4. Направьте в банк копию свидетельства о смерти, заверенную нотариусом, а также справку из морга.

Для чего необходимо делать запрос в БКИ? Чтобы законно решить вопрос, необходимо обращение к нотариусу. Правопреемники должны будут подать заявление об открытии наследства. Обращение в БКИ позволит им узнать обо всех кредиторах и задолженностях, которые существуют на данный момент и требуют погашения. Чтобы избежать лишних проблем и волокиты, родственники умершего могут договориться с кредитором и погасить долг до вступления в наследство.

Срок исковой давности по кредиту умершего

Какой срок исковой давности по кредитам умерших должников? Что нам говорит закон? Можно ли забыть о долгах через какое-то определённое время? Простят ли их кредиторы?

Итак, законодательством, а именно статьёй 196 ГК РФ, установлен срок исковой давности, равный трём годам. Его отсчитывают с момента, когда кредитор узнал о нарушении своих прав и о личности ответчика по иску. Срок давности не прерывается и не приостанавливается.

В какой срок банк может подать в суд на наследников? Сколько времени даётся кредиторам на взыскание средств по договору после смерти наследодателя? Кредитор имеет право предъявить претензию в течение 3 лет с момента возникновения просрочки по кредиту, а не после смерти должника. Восстановить пропущенные сроки не представляется возможным, согласно п.59 Постановления Пленума ВС РФ от 29.05.2012 №9.

Что делать созаёмщикам и поручителям

Нередко созаёмщики необходимы при оформлении автокредита или ипотеки. Что делать, если второй заёмщик умер? В этом случае обязанности по кредиту переходят первому заёмщику.

Поручители необходимы кредиторам в качестве гарантии. Если человек, который взял кредит, умер, обязанности по его выплате переходят поручителю.

Если родственники усопшего оформили отказ от наследства, банк будет требовать от поручителя выплатить не только основную сумму долга, но и начисленные штрафы и проценты.

Если кредит был взят под залог имущества, то при вступлении в наследство вы сможете получить на него право собственности, однако не сможете его подарить или продать до тех пор, пока не будет погашен весь долг. Если у вас нет денег на выплату кредита, у вас есть возможность передать залоговое имущество кредитору и тем самым погасить задолженность.

Кредит застрахован — можно вздохнуть спокойно?

Те, кто оформлял хоть раз кредит, знают, что банки очень любят навязывать заёмщикам страховки жизни и здоровья. Вам вряд ли без неё оформят кредит на крупную сумму. Нередко бывает, что наследникам не нужно выплачивать кредит, однако страховые компании и банки предпочитают об этом умолчать. Полис является гарантией возврата денег в случае смерти заёмщика. Но страховые компании далеко не всегда покрывают убытки, так как в договоре перечислены и страховые риски, о которых мы поговорим далее.

Как узнать, имеет ли место страховой случай? Родственникам, которые планируют вступить в наследство, но знают, что у умершего был застрахованный кредит, в первую очередь должны внимательно изучить страховой полис. В нём содержится полный перечень случаев, которые покрывает страховка. Среди них, как правило, значится гибель застрахованного лица от болезни, несчастного случая, незаконных действий третьих лиц. Если данные основания имеют место, необходимо обратиться в страховую компанию.

В случае, если срок действия страховки не истёк на момент смерти вашего близкого человека, необходимо будет подготовить документы и подать заявление страховщикам. Какие именно документы вам понадобятся, зависит от страховой компании. Вы можете уточнить данную информацию по телефону или на их сайте.

Вот основные документы, которые вам понадобятся:

1. Ваш паспорт.
2. Страховой полис умершего.
3. Документ, подтверждающий сумму долга.
4. Кредитный договор с графиком платежей.
5. Свидетельство о смерти.
6. Документы, подтверждающие причину смерти (медзаключение).
7. Судебное решение (если смерть заемщика устанавливается через суд).
8. Документы из правоохранительных органов (постановления, акты, справки).
9. Доверенность представителя.

Если решение страховой компании будет положительным, сумму, указанную в договоре, в течение 5 дней с момента предоставления документов и подписания страхового акта переведут на счёт банка, кредит будет погашен.

Что делать, если вы не знаете, есть ли страховка по кредиту? Почитайте кредитный договор или обратитесь за данной информацией в БКИ. Узнайте у банка, с какой страховой компанией он работает. Но стоит знать, что одно только наличие страхового полиса не является гарантией, что вы получите деньги и погасите кредит. Это возможно только в том случае, если смерть вашего близкого входит в список страховых случаев. Например, если ваш родственник скончался от болезни или из-за несчастного случая, погиб от рук злоумышленников.

Случаи, когда страховая компания освобождается от обязательств:

1. Гибель человека наступила в результате самоубийства (суицид).
2. Человек умер из-за болезни, которая имела место до заключения договора.
3. Гибель наступила в результате занятий экстремальными видами спорта.
4.  Смерть в результате военных действий, массовых беспорядков.
5.  Смерть в результате ядерной катастрофы.
6. Страховой случай имел место после истечения срока действия полиса.
7.  Человек скончался в тюрьме.
8.  Случай не является страховым.
9. Человек не имел оснований на получение выплат.
10. Алкогольная или наркотическая интоксикация.

Полный список случаев перечислен в полисе.

Если наследнику менее 18 лет, гасить долги будут его официальные представители, те люди, которые приняли за него наследство (родители или опекуны). Обратиться за страховой выплатой может только наследник или получатель, прописанный в договоре.

Может ли банк требовать срочного погашения долга?

Ответ на вопрос, может ли банк взыскать долг с родственников умершего заемщика, вы уже знаете. Это вполне реально и законно. А может ли кредитор поторопить наследника и попросить его погасить кредит срочно? Да, это возможно в том случае, если имеют место длительные просрочки и начислены большие штрафы. Однако это незаконно!

Наследники имеют право не взаимодействовать с кредиторами после предоставления свидетельства о смерти заемщика в течение 6 месяцев. После вступления наследства кредит может быть погашен согласно графику, указанному в кредитном договоре или досрочно, либо наследники могут попросить банк о реструктуризации кредита, если у них есть финансовые трудности. Кредиторы имеют право требовать с наследников выплаты штрафов и пеней.

Можно ли уменьшить штрафы, пени и проценты?

Полностью избавиться от них не получится. Однако у наследников есть шанс их уменьшить, согласно ст. 333 ГК РФ. Для этого им необходимо обратиться в суд и доказать, что размер начисленной неустойки несоизмерим с последствиями нарушения обязательств по договору. Чтобы вам не начислили лишние штрафы и пени, следует своевременно оповестить банк о смерти заёмщика.

Могут ли банки передать долг коллекторам?

Да, это вполне распространённый случай. Если вы не идёте на общение с банком, игнорируете звонки, копится задолженность, он может по договору цессии переуступить права требования коллекторскому агентству. Естественно, у коллекторов должна быть лицензия. Они являются профессионалами в деле истребования задолженностей. Поверьте, вам не понравится с ними общаться, поэтому не игнорируйте общение и взаимодействие с банками, кока они пытаются с вами договориться.

Как не платить кредит за умершего родственника

Как вы уже поняли, единственным способом избежать выплаты чужих долгов является отказ от наследства. Как не вступать в наследство и не платить долги? В каких случаях совершенно лишено смысла принимать наследство?

1.   Когда сумма долга превышает стоимость наследуемого имущества.

2.   У усопшего не было в собственности жилья.

Если долги в разы превышают стоимость наследства, логично будет от него отказаться. То же касается и случаев, если у умершего не было квартиры или дома.

Возьмем пример, изложенный выше, когда после смерти дедушки у него в собственности остался автомобиль, стоимостью 200 000 руб., и долги в размере 1 000 000 руб. В данном случае намного проще отказаться от наследства. После принятия наследства на вас лягут обязательства в размере стоимости авто. Но, если вы не будете вовремя гасить кредит, автомобиль смогут арестовать приставы и взыскать в счёт долга.

Чтобы не вступать в наследство, вы можете:

• не подавать никаких заявлений нотариусу в течение 6 месяцев;
• подать нотариусу отказ от принятия наследства;
• — написать заявление об отказе от наследства в пользу других лиц.

Если стоимость наследства больше, чем кредитные обязательства, например, стоимость наследуемой квартиры 1 000 000 руб., а долг — 200 000 руб., то есть смысл принять наследство, продать квартиру, выплатить долг и остаться в плюсе на 800 000 руб. Или же постепенно погасить кредит по утверждённому ранее графику и сохранить квартиру полностью.

Списание кредитов через банкротство

Что делать, если вы всё-таки, хотите вступить в наследство, несмотря на долги? Есть вариант пройти процедуру банкротства физических лиц. Это можно сделать в судебном порядке через арбитражный суд или во внесудебном через МФЦ.

Банкротство наследников

Если у вас есть имущество, в МФЦ у вас заявление не примут, так как вы не будете соответствовать требованиям. Если вы подали заявление до вступления в наследство, но вступили в него во время процедуры, внесудебная процедура прекратится.

Важно знать, что в случае, если вы выберете банкротство через суд, то вполне реально, что вам назначат реализацию имущества. Если долги умершего родственника большие (а также они есть и у вас), вы можете потерять не только унаследованное имущество, но и своё. Помимо банка, который предъявил долги в деле о наследстве, в банкротстве могут быть и другие кредиторы, ваши в том числе. Однако, если с вас спишут долги, у банка больше не будет права на их взыскание.

Если у вашего покойного дедушки в собственности был дом, в котором вы также проживали, а другого жилья у вас нет, то можно надеяться на исполнительский иммунитет. То есть, единственное жильё у вас не отнимут. Вы сможете обратиться за процедурой банкротства физического лица. В этом случае дом вам оставят, а долги спишут.

Что будет, если родственник получил наследство, которое по идее должно покрыть все его долги, но вдруг узнал, что помимо имущества ему переходят и долги умершего? Если он ещё не вступил в наследство, то может отказаться от него, если долги большие и в разы превышают стоимость имущества. Если же он уже оформил право собственности на наследственное имущество, то долги на него лягут тяжким грузом. В этом случае наследник имеет право подать заявление на судебное банкротство. Как и в примере выше, если жильё единственное, его не отнимут, а задолженности будут списаны в процедуре.

Каждый случай индивидуален. Если вы хотите стать банкротом и избавиться от кредитов и долгов, проконсультируйтесь с юристами по банкротству, они помогут вам спрогнозировать исход процедуры и минимизировать потери, а также получить желаемый результат.

Теперь вы знаете, что делать, если родственник умер, а кредит остался.

Банкротство покойного должника

Существует ли списание долгов после смерти? Казалось бы, для чего банкротство мёртвому человеку? Однако оно нужно не ему, а его наследникам, это банкротство не должника, а его наследственной массы. Процедура поможет распределить имущество усопшего между кредиторами и сохранить единственное жильё, если вы проживали совместно с должником. После банкротства вам не придётся выплачивать долги умершего.

Списываем кредит умершего родственника через банкротство

Итак, вы уже знаете, что кредит переходит по наследству. Сейчас мы расскажем, как списать долги умершего человека. Если вы хотите сохранить дом умершего дедушки, но не имеете возможности выплачивать долги и соответствуете признакам неплатежеспособности, лучшим способом избавиться от них станет банкротство. Мёртвого человека действительно можно обанкротить, об этом нам говорит статья 223.1 Закона о банкротстве. В ней прописаны условия и порядок банкротства умершего гражданина. При открытии дела формируется реестр требований кредиторов и конкурсная масса, в которую включается всё перешедшее в наследство имущество. Наследственная масса уменьшается пропорционально сумме долга.

В отличие от личного банкротства, ваше имущество никто не сможет забрать. Если суд примет решение о реализации имущества, не будет реализовано единственное жильё, так как данная собственность должника защищена исполнительским иммунитетом. После реализации имущества суд вынесет определение и освободит вас и других наследников от обязанности выплачивать кредит.

Теперь вы знаете, что делать, если получили кредит в наследство от родственника.

Довольно мало людей задумывается о своей смерти при оформлении кредита. Чтобы избавить близких от проблем в будущем, советуем вам оформить в банке страхование жизни. Это не просто ненужная навязанная страховка, но и гарантия перехода обязательств к страховой компании после смерти заёмщика. Если вы берёте кредит в банке, старайтесь оповестить об этом близких людей, чтобы в трагической ситуации данная информация не стала для них неприятной неожиданностью.

Вопрос-ответ

Видео по теме

Источники

1. Федеральная налоговая служба
2. КонсультантПлюс
3. Федресурс
4. Гражданский кодекс Российской Федерации