Как банки узнают о смерти должника и к чему нужно быть готовым наследникам?

После смерти близкого человека родственникам приходится решать множество вопросов, в том числе и финансовые. Стоит знать, что помимо наследства им перейдут и все долги покойного. Конечно, сегодня существует срок исковой давности, который составляет 3 года, после чего банки не смогут взыскать задолженность с наследников. Однако, как правило, банки узнают о них гораздо раньше и предъявляют им свои требования. Не стоит ждать, пока накопятся задолженности, необходимо решать проблему своевременно. Если вы знали о долгах умершего человека, это в разы упростит вам задачу. Однако, нередко ни наследники, ни кредитные организации изначально не знают друг о друге до момента смерти должника.

В каком случае банк может потребовать вернуть долг

Если должник умер, банки имеют полное право потребовать с его наследников выплату долга, причем это как текущие кредиты, так и уже накопившиеся задолженности. Однако это возможно только в том случае, если родственники вступили в наследство. К сожалению, нельзя принять наследство, но отказаться от наследования кредитов и долгов.

В статье вы найдёте информацию о том, как банк узнает о наследниках умершего должника, а также, как близким узнать о долгах усопшего.

Как банк узнает о наследниках умершего должника

После смерти должника и открытия наследства у его близких есть срок, равный 6 месяцам, для того чтобы вступить в наследство. Нередко люди при жизни составляют завещание, в этом случае поиском наследников занимается нотариус. Однако им достанется не только наследство, к ним перейдут и обязанности умершего по оплате непогашенных кредитов. Каким же образом банк узнаёт о наследниках и находит их?

Всё довольно просто, кредитные организации узнают данную информацию от нотариуса, так как через него в обязательном порядке происходит оформление наследства. Именно нотариус обязан проверить, в каком объёме родственникам передаётся имущество и обязательства усопшего. Данный специалист осуществляет проверку путём подачи запроса в Бюро кредитных историй (БКИ), в результате которой получает информацию о состоянии кредитной истории покойного. Из отчётов нотариус и узнает, в каких банках и других кредитных организациях у усопшего были кредиты и займы.

Наследники, в свою очередь, принимают обязательства и обращаются в банк. Если они были в курсе, что у покойного были кредиты в определённом банке, им необходимо как можно быстрее туда обратиться, так как за задержку платежей начисляются проценты и пени до момента вступления близких в права наследования.

Способов, как узнать наследников умершего должника, довольно много. Нередко сотрудники банка, имеющие в базе телефон умершего, звонят ему, чтобы напомнить о долге и уточнить, по какой причине не вносятся ежемесячные платежи. В ответ они слышат, что должник умер. Родственники могут договориться с банком и приостановить начисление процентов и пеней. Как ещё банки узнают о смерти человека?

Как банк узнает, что человек скончался

Узнать о смерти должника банки могут получить помимо родственников от:

• судебного пристава в рамках исполнительного производства;
• финансового управляющего в процессе процедуры банкротства усопшего должника;
• в процессе судебных споров.

Нередко, не дозвонившись до должника, банки спешат обратиться к коллекторским агентствам. Так коллекторы и узнают о том, что человек умер.

Чаще всего родственники не ждут, что их найдут банки и действуют самостоятельно, так как знают, что промедление в этой ситуации грозит им начислением пеней и штрафов. Близкие звонят в банк уже через несколько дней после смерти родственника и просят, чтобы кредиторы приостановили начисление процентов на определённое время, а также уточняют условия страховки, чтобы получить компенсацию.

Однако все вышеперечисленные способы скоро уйдут в прошлое, так как законодательство в данной области не стоит на месте.

Последние изменения в законодательстве

С 18 мая 2023 года ФНС открыла банкам доступ к сведениям об умерших (из ЕГР ЗАГС) благодаря Закону № 438-ФЗ. Ранее эти данные составляли налоговую тайну.

Теперь налоговая служба обязана в течение 2 рабочих дней с момента снятия физлица с учёта в связи со смертью передать данные кредитным организациям в электронном виде. Сведения содержат реквизиты записи акта смерти.

Банки будут максимально оперативно получать информацию, что поможет им минимизировать убытки, а наследникам избежать начисления пеней и штрафов. А также мошеннических действий. После получения сообщения от ФНС банки обязаны остановить все операции по счетам, вкладам и депозитам покойного. Исключения составляют завещательные распоряжения и иные предусмотренные законом случаи.

Налоговая служба будет предоставлять только тем банкам, где обслуживался умерший.

Каковы шансы не платить долги усопшего банкам

Многие люди при оформлении кредита крайне скептически относятся к страхованию жизни и здоровья, ведь это лишняя статья расходов. Поэтому нередко отказываются от полиса в течение двух недель. Правильно ли они поступают? С одной стороны, полис является страховкой от того, что после смерти заёмщика его долги будут выплачивать дети, родители или супруги. Но всё ли так радужно на практике?

Будет ли страховая компания оплачивать долги усопшего? Это возможно, однако в довольно редких случаях. Должен иметь место страховой случай, прописанный в полисе. Если от страховки при оформлении потребительского кредита можно легко отказаться, то при оформлении кредита она является обязательной. Однако речь идёт лишь о титульном и страховании недвижимого имущества. Жизнь заёмщик страхует по своему желанию. В такой страховке чаще всего прописывается, что в случае гибели заёмщика остаток платежей по ипотеке погашается на сто процентов, а также в случае инвалидности первой или второй группы СК компенсирует 50% остатка ипотечных платежей.

Но страховые компании не спешат отдавать свои деньги родственникам и близким усопшего. Они будут делать всё возможное, чтобы этого избежать, причём часто совершенно незаконно.

Помимо этого, в полисе, как правило, перечислен ряд случаев, при которых СК не выплатит страховку. 

Среди них может быть:

• суицид заёмщика;
• гибель заёмщика в результате занятий экстремальными видами спорта;
• алкогольная или наркотическая интоксикация;
• имели место хронические заболевания до оформления страховки;
• смерть в результате военных действий, массовых беспорядков, ядерной катастрофы.;
• человек скончался в тюрьме;
• страховой случай имел место после истечения срока действия полиса.

Страховые компании делают всё возможное и от них зависящее, чтобы не выплачивать страховку. Например, они пытаются подвести под четвёртый пункт ситуацию, когда заёмщик скончался от инфаркта, аргументируя это тем, что он не сообщил при оформлении документов о том, что у него больное сердце.

Однако суды в нашей стране довольно часто встают на сторону наследников и помогают им добиться выплаты страховки. Но надеяться на то, что страховая компания смилостивится и выплатит долг усопшего, не стоит. На практике, это происходит нечасто, только в том случае, если близкие обратились за восстановлением справедливости в суд.

Подпись: Кто должен платить долги умершего

Может ли банк взыскать долг с наследников или сделать их банкротами

Полномочий кредитных организаций для этого вполне хватает.

Приведём пример: у вас умер близкий родственник, который завещал вам свою квартиру и авто. Через 4 месяца вы унаследовали данное имущество, однако вместе с ним к вам перешли и обязательства: кредиты на общую сумму 6 000 000 руб. Вы не можете принять наследство и одновременно отказаться от долгов покойного родственника.

Нельзя принять наследство и долги частично, наследник может сделать это только единовременно и в полном объеме (ст. 1152 ГК РФ).

Единственный способ избавиться от долгов — отказ от наследства. Это имеет место в том случае, если долги умершего в разы превышают стоимость его имущества, у него не было недвижимости в собственности. Чтобы отказаться от наследуемого имущества, необходимо посетить нотариуса и предоставить ему письменный отказ (ст. 1159 ГК РФ). С этого момента вы можете забыть как про наследство, так и про долги.

Кредитные организации, которым был должен усопший, произведут взыскание средств за счёт имущественной массы покойного.

Если человек не принимает наследство то он не обязан выплачивать долг за своего умершего родственника.

Памятка наследнику

Однако, если вы решили принять наследство, то вместе с ним к вам придут и обязательства перед банками. После вступления в наследство вы будете являться должником.

Есть всего 3 варианта развития событий в этом случае:

• вы продадите часть имущества и закроете долги;
• вы будете платить кредит по ранее установленному графику платежей;
• вы проигнорируете обязанность.

Что будет, если не платить кредит умершего должника?

Последствия для вас будут довольно печальными и нежелательными:

1. Коллекторы начнут взыскивать с вас задолженность в досудебном порядке: приходить, звонить, писать смс и т.д.
2. Банки обратятся в суд с исковым заявлением для осуществления принудительного взыскания.
3. Будет открыто исполнительное производство, приставы начнут арестовывать ваши банковские счета и имущество, списывать средства в счёт погашения долга.

Важно знать: наследники будут отвечать по долгам усопшего солидарно только в пределах стоимости унаследованного ими имущества (ч. 2 ст. 1175 ГК РФ). Это означает, что долг не может превышать рыночную стоимость имущества, полученного по наследству.

Что ещё могут предпринять банки? Они могут обратиться за признанием банкротства наследника или умершего должника, наследственной массы.

1.       Банкротство наследника.
В этом случае кредитная организация предъявит гражданину требования на сумму всего унаследованного имущества. Например, это 2 авто и долг в 4 млн руб. Если денег, вырученных с продажи автомобилей не хватит для погашения долга, то будет реализовано и личное имущество должника, помимо объектов, указанных в ст. 446 ГПК РФ, к примеру, личных вещей, мебели, единственного жилья. Получается, что вместо наследства человек получит лишь долги и потеряет своё имущество.

2.       Банкротство наследственной массы.
В данном случае наследникам не стоит беспокоиться о своём имуществе, так как в конкурсную массу будет включено только имущество покойного должника.

3.       Банкротство умершего.
Условия и порядок банкротства гражданина в случае его смерти прописаны в статье 223.1 Закона о банкротстве. Как следует из Закона, в случае признания заявления обоснованным арбитражный суд выносит решение о признании гражданина банкротом и введении процедуры реализации имущества гражданина.

Данные процедуры имеют ряд особенностей и нюансов, о которых следует знать.

Суд может отказать в банкротстве усопшего в случае, если имущества покойного достаточно для погашения долга. Если на момент смерти должника потенциальный наследник проходит процедуру банкротства, он обязан сообщить о данном факте финуправляющему. Если этого не сделать, даже если о получении наследства станет известно после завершения реализации имущества, кредиторы имеют право подать заявление в суд, что повлечёт за собой повторное открытие процедуры для того, чтобы разделить унаследованное имущество между кредиторами.

Какие долги переходят по наследству, а какие — нет

Как узнать о долгах усопшего

Где и каким образом можно узнать о долгах по кредитам умершего человека? Очень важно перед тем, как вступить в наследство, узнать не только об имуществе, но и о долгах покойного. Самостоятельно в БКИ уточнить данную информацию нельзя, так как данные сведения бюро выдаёт только судам, нотариусам и доверенным лицам. Обращаться необходимо к нотариусу по месту последнего проживания усопшего. Специалист может выяснить, оставил ли покойный завещание.

Чтобы узнать, какой нотариус ведёт наследственное дело, вы можете зайти на сайт Федеральной нотариальной палаты и уточнить данную информацию в Реестре наследственных дел по ФИО наследодателя (умершего должника). Данные дела рассматривают районные суды общей юрисдикции.

Что делать?

1. Поищите кредитные договора в доме покойного. В них должны быть прописаны суммы.
2. Стоит поискать и страховой полис, а также его внимательно изучить, чтобы узнать, входит ли смерть заёмщика в список страховых случаев. Так вы имеете шанс вступить в наследство без долгов.
3. После обращения к нотариусу и заявлении о праве наследования вы можете попросить специалиста сделать запрос в БКИ и узнать обо всех кредиторах и суммах долгов.

Если в отношении должника было открыто исполнительное производство, об этом можно узнать на сайте ФССП (по его ФИО и дате рождения). Однако здесь вы увидите только те долги, по которым уже прошёл суд или вынесен судебный приказ.

В кредитной же истории должника отражаются только долги перед банками и МФО, в ней нет данных о задолженностях по штрафам, ЖКХ и другим долгам.

Как действовать наследникам:

1. Обратитесь к нотариусу по месту последнего проживания усопшего за открытием дела.
2. Подготовьте документы (свидетельство о смерти, доказательства вашего родства).
3. Подайте нотариусу заявление, на основании которого он откроет наследственное дело и внесёт о нём данные в реестр.

Обращаться к нотариусу нужно не позднее 6 месяцев после смерти близкого человека. В течение этого периода специалист будет искать имущество и долги покойного. Через полгода наследники получат как имущество, так и долговые обязательства.

Особенности взыскания долгов с наследников

Что делать, если вы заняли человеку крупную сумму, а он умер? Можно ли взыскать задолженность с наследников? Если близкие и родственники ещё не вступили в наследство, вам следует обратиться к нотариусу. Данный специалист подаст претензию о наличии долга усопшего перед вами, наследники будут уведомлены об этом.

Если человек, который вам задолжал, скончался, а вы узнали об этом уже после принятия его близкими наследства, нужно подать заявление о взыскании задолженности с наследников. Однако перед этим вы можете попытаться предложить им добровольно погасить задолженность.

Что делать, если наследников нет? В данном случае имущество покойного перейдёт государству. Оно признаётся выморочным. Кредитор, конечно, может попытаться направить ему свои требования, однако вернуть деньги будет довольно трудно, потому как этот процесс не прописан в современном законодательстве.

Как взыскать долг с наследников — 7 шагов

Получить обратно свои деньги вы сможете только в том случае, если был заключен договор займа. Если сумма долга более 10 тыс. руб., взыскание задолженности без договора невозможно.

Иск к наследнику нужно предъявить в суд по месту его жительства. Если наследников несколько, подайте иск по адресу любого из них. Не забывайте о том, что наследники отвечают перед вами только в пределах стоимости унаследованного ими имущества. Если сумма задолженности будет больше, суд не удовлетворит ваш иск.

Если суд принял решение в вашу пользу, вы можете предъявить исполнительный лист в ФССП или в банк, в котором открыт счёт наследника.

Какие документы вам понадобятся:

• паспорт;
• договор займа;
• расписка;
• квитанция об оплате госпошлины;
• сведения об имуществе должника.

Вы можете подать претензию через 6 месяцев после смерти должника как наследникам, так и нотариусу. Документ должен содержать сумму долга, дату и обстоятельства его возникновения. К нему стоит приложить копию расписки. Исковое заявление о взыскании долга с наследников можно найти на сайте КонсультантПлюс.

Как взыскать долг посредством банкротства умершего должника

Как найти наследников

Найти наследников гораздо сложнее, если они принимали наследство фактически и не обращались к нотариусу или не оформляли наследство. Если они не хотят выплачивать долг добровольно, придётся подавать заявление в суд. Если нотариус ничего не знает о наследниках, вам, как кредитору придётся искать их самому.

Если с момента смерти человека не прошло полгода, иск и претензию можно подать наследникам или к наследственному имуществу. Суд запросит сведения о них и наследуемом имуществе.

Если же шестимесячный срок прошёл, иск подают одному из наследников, остальных привлечёт суд.

Практика показывает, что наследники могут избежать выплаты долга в случае, если документально подтвердят то, что задолженность уже была выплачена. Суд удовлетворит иск по взысканию долга по расписке усопшего в том случае, если в ней указана дата передачи денег и дата их возврата, реквизиты и подписи заёмщика и кредитора.

Если наследник несовершеннолетний, задолженность за него будут выплачивать его родители или опекуны, которые приняли за него наследство.

Вопрос-ответ

Видео

Источники

1. Федеральная нотариальная палата
2. Федеральная налоговая служба
3. КонсультантПлюс